專家解讀個人養老金和養老保險有區別嗎？
4月25日下午，國務院新聞辦公室舉行國務院政策例行吹風會，介紹《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》有關情況，并答記者問。
人力資源社會保障部副部長李忠介紹，個人養老金制度和基本養老保險不同，基本養老保險由國家強制實施，個人養老金由個人自愿參加。與企業年金、職業年金由用人單位及其職工建立、共同繳費不同，個人養老金只由個人繳費。總體上看，個人養老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。可以說，個人養老金制度有三個特點：
一是政府政策支持。通過給予稅收優惠支持，鼓勵參保人積極參加。參加人通過個人養老金信息管理服務平臺建立本人唯一的個人養老金賬戶，記錄所有相關信息，作為參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。
二是個人自愿。就是先有基本再有補充，要先參加基本養老保險，具備了這個條件，都可以自愿參加個人養老金。參加人的個人繳費全部歸集到個人資金賬戶，完全積累。長期繳費則持續增加個人賬戶基金積累。參加人達到領取基本養老金年齡等條件后，可以自己決定是按月還是分次或者一次性領取個人養老金，轉入本人社會保障卡銀行賬戶自由支配使用。
三是市場化運營。個人養老金繳費可以用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。也就是說買什么、什么時候買，都由參加人自主選擇、自主決定。充分發揮市場作用，營造公開公平公正的市場環境。
試點城市個人養老金怎么交最合適？
繳納養老保險是我們常說的五險一金里五險的一種，繳納后，我們在退休后就可以拿到退休金了，可以頤養天年，而不必為了生計擔憂。那么個人養老保險怎么交合適呢?下面就由華律網的小編為您做相關介紹，希望對您有所幫助。
1、一般情況下，養老保險的繳費基數越高，退休后可以領取的養老金就越多，但是絕不能簡單認為，繳費基數高多少倍退休后可以領取的養老金就高多少倍。
養老保險多繳并不等于就多得。
有人說繳費基數越高越劃算，這種說法不能否認。政策規定，養老保險最高繳費基數為上年度社會平均工資的三倍，最低則是上年度社平工資的60%，最高為最低的5倍，但絕不能簡單的認為，在繳費年限相同的情況下，按最高繳費基數繳費領取的養老金會是按最低繳費基數繳費的5倍。因為目前養老金占比最高的基礎養老保險的計算方法為：基礎養老金=退休時上年度社平工資*(1+指數)/2*繳費年限*1%，指數為每年繳費基數除以上年度社平工資的歷年平均數。
一直按最高繳費基數繳費的指數為3，但在加1再除以2后，會變為2，而一直按最低繳費基數繳費的指數為0.6，但在加1后再除以2后，會變為0.8，這樣一來差距就大大縮小了，因此，養老保險繳費多，最后并不能得到相應的實惠。社保的互濟原則，其實發揮了“劫富濟貧”的作用。
2、繳費年限越長，領得越多。這種觀點毋庸置疑，歷年繳費形成的指數相同的話，肯定是繳費年限越長的人，領取的養老金越多。由于過去幾十年經濟的高速發展，工資快速增長，養老保險中的個人賬戶部分(個人繳費以及2005年以前單位繳費劃轉部分，是一種儲蓄模式)因通貨膨脹而迅速縮水，相當一部分待遇領取人員個人賬戶養老金不足基礎養老金的40%。
3、由于基礎養老金與繳費年限、逐年上漲的社平工資直接掛鉤，而個人賬戶部分相對貶值，繳費基數高的帶動作用被相應弱化，因此，目前來看，繳費年限是領取養老金多少的最關鍵因素。當然，未來隨著工資與CPI增速的逐漸降低，繳費標準高對個人賬戶養老金的拉動作用會逐漸變大。
4、影響養老金的其他因素。年金，企業上叫企業年金，機關事業單位叫職業年金，它是一種補充性養老保險，可以大大提高你的養老金替代率(就是退休后領取的養老金與退休前工資的比值)。
5、過渡性養老保險金，它是調節改革時在職人員養老待遇水平的一種養老金，保障退休后的待遇達到較高的水平，與退休時上年度社平工資、視同繳費年限(基本上也就是改革時已參加工作的年限)直接掛鉤，機關事業單位2014年10月之前、企業職工1996年之前參加工作的可以享受過渡性養老金。
6、由第一部分的公式可以推算，退休前工資越高的，養老金替代率越低;退休前工資較低的人員，養老金替代率越高，尤其在年金或過渡性養老金的保障下，養老金替代率會接近100%。但在繳費年限相同的情況下，最終還是繳費基數高的人員領取的養老金高。譬如：甲退休前工資為3500，退休后可能領取3500左右的養老金，養老金替代率為100%左右，乙退休前工資為6000，退休后，養老金待遇可能在4500左右，養老金替代率為75%(此為大致估算，假設繳費年限為35年，同時享受年金或過渡性養老保險金)。
