很多人在使用信用卡刷卡后，經常會收到銀行短信或電話，邀請用戶使用分期還款的服務。信用卡分期對于資金緊張的朋友來說，分期還款能減輕短期資金壓力，避免沒錢還信用卡時逾期等。那么“信用卡分期利率怎么算？實際年利率是多少？”看文下文你就知道了。
信用卡分期利率怎么算？
比方說如果銀行分期月利率0.60%（其實銀行利息要比這高，一般在0.75%~0.85%），也就是千分之6，換算成年利率是7.2%，感覺并不高，不過，信用卡分期實際利率并不是這么低。
假設信用卡分期金額10000元，分12個月還清，按每期0.60%利息，那么分期總利息為：10000x0.60%x12=720元。
但實際上是，持卡人只有第一個月才欠銀行10000元，隨著每月的還款，欠款越來越少，最后一個月欠款只剩833元，但每月所要承擔的利息仍是按總借款金額計收的，實際利率比7.2%高得多。
實際年利率是多少？
這里小編找到一個公式，實際計算對照后，是準確的，大家可以參考下：
年利率 = 分期手續費率/(分期數+1)*24 = 單期手續費率*分期數/(分期數+1)*24
按此公式，最常見的12期7.2%的手續費，相當于：7.2/(12+1)*24=13.29%
的年利率。上面的公式是按手續費分期收取來計算的，如果是首期收取的話，應該是年化利率再除以（1-分期手續費），就是：13.29/1-0.006≈13.37%
所以銀行給你的建議不能輕易聽信，算賬誰也不會比銀行更精明，你以為的“沒有多少錢”，足夠銀行從你身上大賺一筆了。所以，如果有能力全額還款就盡量全額還款。沒錢全額還款時，用刷卡軟件倒一倒也比分期劃算。
各大銀行信用卡分期付款利息怎么算？
一、信用卡分期利息高嗎?
信用卡分期付款的利息，每家銀行可能都會有所不同，以四大銀行為例：
一、工商銀行
工商銀行信用卡分期付款的利息是：分3期按0.9%計算，分6期按1.8%計算，分9期按2.7%計算，分12期按3.6%計算，分18期按5.4%計算，分24期按7.2%計算。
二、建設銀行
建設銀行信用卡進行分期付款的話，可以選擇分3期、6期、12期、18期，以及24期。而其中除了分3期的利息是按每期0.7%計算外，分6期、12期、18期和24期的利息都是按每期0.6%計算。
三、農業銀行
農業銀行信用卡分期付款的話，可以分3期、6期、9期、12期和24期，而無論是分幾期，農業銀行信用卡分期付款的利息都是每期按0.6%計算。
四、中國銀行
中國銀行信用卡分期付款可以分3期、6期、9期、12期、18期和24期，其中分3期的利息按1.95%計算，分6期的利息按3.6%計算，分9期的利息按5.4%計算，分12期的利息按7.2%計算，分18期的利息按11.7%計算，分24期的利息按15%計算。
二、信用卡分期可以提前還款嗎?
信用卡分期可以提前還款，但是需要事先聯系客服終止分期。如果不申請終止分期，分期剩余額度不會一次性結出賬單，仍然還是會占用卡片額度，你存進去的錢只是相當于存款一樣。
另外就是即使提前終止分期，別以為信用卡分期后提前還清所有欠款就可以不用交剩下的手續費，這樣想就太天真了，不管你提不提前還款，手續費銀行都會一分不少的收回來。賬單依然是一期一扣。
此文寫給：【信用卡帳單分期】、【備用金額度分期】。使用中、未使用的信用卡客戶。
兩個名詞：【折算近似年化利率】和【實際年化利率】
知道這兩個詞的區別么?現在就告訴您區別。讓信用卡用戶明明白白清楚自己付出的真實利率是多少？通常客戶辦理信用卡帳單分期或是備用金分期，得到的信息都是很誘人的信息。但是真實信息有一定隱蔽性，大多數的信用卡用戶都不清楚。
下面開始：
我在2016年的時候某銀行信用卡（我信用卡額度5萬），銀行客服給我打營銷電話：（開場白略過，就是說你資質好等等贊譽之詞還有幸運有折扣之類的）主題是我有一筆【備用金】不占用信用卡額度。額度有15W，月息0.5%、折算近似年化6%。可分24期，等額本息還款，總利息折后只要2.7W。每個月固定還款7375元。當時正好需要錢、看到年化利率6%相對較低，我就辦理了。
后來的后來我才算明白，我這筆貸款的【實際年化利率】是16.4%還要多一點點。是分期客服介紹的【折算近似年化利率】6%的2.7倍多。這個數據是通過專業的貸款計算器計算出來的結果，請看下面的圖片。
實際年化利潤
為什么會有這么巨大的差異？問題就出在【折算近似年化利率】和【實際年化利率】這兩個專業名詞上，因為算法不同。【等額本金】還款方式的原因，每個月有都要還一個固定金額，也就是你貸款得來的現金額在逐漸減少，而每個月的還款壓力卻是不變的。
通俗易懂的解釋：你貸款的第一個月可用的貸款金額是15萬，也只有第一個月是完整的金額。第二個月你可用的貸款金額就是15萬-1個月固還金額，第二個月可用的金額就變成了15萬-2個月的固還金額。。。。第24個月就變成了 15萬-23個月的固還金額
客服給你打電話時往往會淡化【實際年化利率（如16.4%）】而強調【折算近似年化利率（6%）】為的就是增加銷售成功率，這是和他們的業務提成直接掛鉤的。給您打電話的客服人員通常都是外包公司經過培訓的電銷人員。
信用卡帳單分期還有信用卡附加信貸業務，比如備用金等名稱的分期算法是一樣的。信用卡分期就是屬于個人信貸產品（現金類），除信用卡外的信貸產品的營銷套路也是一樣的。都會淡化實際利率。
在某些人眼里，信用卡使用、信用卡分期和貸款這幾個名詞的接受程度不同。但是。。。這些都是貸款行為。存在資金使用成本、和需要承擔相應的風險。所以要理性消費。
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