選擇等額本金后悔死了！
城市化進程的加快，無形中導致了一二線城市的房價迅速上漲，因此不少年輕人二三十歲就開始背負房貸了，不出意外的話，這筆債要到退休之前才能還清。在申請房貸的時候，銀行會讓貸款人做出選擇，到底是等額本金好，還是等額本息好呢？大表姐的朋友聽了旁人一句話，才知道等額本金是個坑，后悔萬分。其實不用擔心，現在按照這種方法去改，還來得及！
一、選擇等額本金后悔死了
一般選擇等額本金后悔死了的朋友，都是因為后期發現了這種還款方式的缺點。首先我們來對這種還款方式有個全面的認識：
本額等金指的是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息。通俗來說，等額本金由于每月的還款本金額固定，利息會越來越少，因此越到后期，還款的金額也就變少了，一定程度上降低了后期貸款壓力。
那么等額本金有什么缺點呢？最主要的還是體現在前期的還款壓力上。?這一點必須要重點強調：如果前期剛結婚，要面臨生孩子等大開支事項的朋友，千萬別選等額本金！因為一開始還款壓力是非常大的，特別是工資一時半會沒有“質的飛躍”的朋友，選擇等額本金相當于把自己逼上絕路。試想，由于房貸壓力大，剛出生的孩子可能奶粉錢都不夠，大人們都節衣縮食過日子，這樣的生活品質真令人害怕。
但大家也別那么悲觀，即使選擇了本額等金，多看看它的優點，內心也可以好受一些……比如說，貸款相同的金額，本額等金要比本額等息所產生的利息少一些，這也就代表，總的購房成本能夠降低，總體來說還是劃算的。并且挺過前幾年，后面的還款金額就越來越少，并且選擇恰當的時機提前還款，還能夠節約大量利息的支出，提前還款的壓力也會降低，也是比較劃算的。
二、怎么更改還貸方式
一些朋友選擇了等額本金，前期還款壓力實在是太大，如果生活中出現個急需錢的事件，那將面臨斷供的風險。這個時候如果可以更改還貸方式，指不定能讓自己喘口氣。那么可以更改貸款方式嗎？怎么更改還貸方式？
一般來說，在購房的時候簽訂的還貸方式，是不可以輕易更改的，但是不同的銀行也是有不同的規定的，事在人為嘛！通過一定的渠道還是可以更換的，只不過手續很復雜，得看時機以及銀行是否愿意。
一旦銀行愿意提供更改還貸方式的服務，那么貸款人需要攜帶貸款合同等資料到銀行提出申請，與給自己放貸的銀行客戶經理聯系，填寫一張申請表，變更下還款方式，簽自己的名字然后按下紅手印，其他的流程按照銀行規定的辦理即可。
還有一些銀行雖然明文規定不可以更高還貸方式，但是可以通過提前還款來重新選擇還款方式的，那時才能夠將等額本金改成等額本息。因此建議可以先找經濟寬裕的親戚借一筆錢，提前還款銀行，從而更改還貸方式，給自己減壓松綁。
房貸想提前還款的選擇等額本金超級不劃算
選擇等額本金后悔死了，我為什么這樣說呢。這話絕對沒毛病，特別是哪些雖然簽合同是20年或30年，但又想提前還款的，如果選擇等額本息絕對不換算，話不多說，直接分析原因。
等額本息的還款方式：是每個月一樣的還款金額，我們又稱為等額法，雖然每月的還款金額不變，但是其中本金是由少變多，利息反過來是，由多變少，比如貸款100萬，分30年來還， 30年的總利息是1055348元。每個月還款是5709.3元，第一個月利息是4625元，本金是1084.3元，利息占了還款金額的81%，所以等額本息前期還的利息比本金要多很多。
那么等額本金的還款方式呢：是每個月不同的還款金額，每月還的本金不變，但是利息會每月減少，簡單來說就是下個月的還款金額會比這個月少，所以我們又稱為遞減法，同樣我們以貸款100萬30年為例，30年的總利息是834812.5元，第一個月還款金額是7402.78元，其中利息是4625元，本金是2777.78元。
看到這里，大家有沒有發現一個什么問題？沒錯，就是兩種還款方式首月利息是一樣的，因為銀行給你的貸款利率是不會因為你選擇等額本息或者等額本金而改變，無論你選擇那一種還款方式，貸款利率都是不變的。那么既然利率沒變，為什么等額本息供完30年后，利息會比等額本金多了220535.5元，答案就在本金這里，等額本息因為前期每月還的本金少，所以利息相對就比較高，而等額本金因為本金是不變的，都是2777.78元，所以后面的利息就相對較低一些，因此，在這里我們可以得出一個結論，不是因為等額本金的利息低，而是因為等額本金還的本金多。就好像你刷了信用卡的錢一樣，一個是還最低還款額10%，一個是還還款額20%，最終還10%的人利息肯定會高一些。
那么問題來了！都是貸款100萬，30年后，等額本息比等額本金多了220535.5元利息，到底劃不劃算？22萬30年一年就是7333元，平均每個月多611元利息，這當然是不劃算了，因為30年后兩者都是還清了100萬本金，在還本金相等的情況下，憑什么我要多支付22萬的利息，所以肯定是不劃算的。
但是這里問題又來了！你會供完30年嗎？這個問題很重要，如果你有供完30年的打算，那么毫無疑問等額本金是你最佳的選擇，但是如果你有提前還清房貸的打算，那么就一定要選擇等額本息，不懂的朋友繼續往下看。
我們再來算一筆賬，還是以貸款100萬30年為例，假設10年后你想把房子賣了，要提前還清房貸，那么等額本息供房，10年連本帶息是5709.3元*120期=685116元，其中本金是173421元，利息是511695元，而等額本金10年連本帶息是796500元，其中本金是333333.6元，利息是463166.4元，從賬面上來看，等額本金總的供房金額比等額本息多了111384元，本金多付了159912.6元，利息少付了48528.6元。
那么按照上面的說法，等額本金就是因為多付了本金而利息減少了，反過來說，等額本息就是因為少付了本金而多付了利息，所以我們可以理解成：因為等額本息少付了159912.6元本金而導致給多了48528.6元利息，那么這樣我們就很容易理解了，等額本息供房的朋友，就相當于你這10年來，借了一筆159912.6元的信用貸款，10年要給48528.6元利息，本質是一樣的，沒有多大區別，其年利率是3%，而這個年利率比目前市面上任何的金融貸款利率都要便宜，包括房貸利率。大家要清楚，未來貨幣超發，通貨膨脹等等這些都是毋庸置疑的，所以普通人貸款買房更應該選擇等額本息的還款方式，既能減低供房壓力又能抵抗通貨膨脹。
